Financiamento negado: motivos e como reverter a recusa

Por que um financiamento é negado

Um financiamento pode ser recusado por dois grandes grupos de motivos: os ligados ao comprador e os ligados ao imóvel. Do lado do comprador entram renda insuficiente, restrição no nome, score baixo e comprometimento alto com outras dívidas. Do lado do imóvel entram problemas de documentação, avaliação abaixo do esperado e pendências na matrícula. Para aprofundar, leia também Comprar imóvel com nome sujo: é possível?.

A boa notícia é que a maioria dessas causas tem solução. O segredo é identificar com precisão o que travou a análise antes de sair tentando de novo, porque cada motivo pede um plano diferente. Para aprofundar, leia também Financiamento Imobiliário: Como Funciona na Prática.

Como descobrir o motivo da recusa

Antes de qualquer ação, você precisa saber por que o crédito foi negado. Nem sempre o banco detalha espontaneamente, então cabe a você perguntar e reunir informações do seu próprio cadastro. Para aprofundar, leia também Financiar imóvel autônomo: como comprovar renda.

• Pergunte ao gerente ou ao correspondente qual foi a causa principal da recusa.
• Consulte seu score e eventuais restrições nos birôs de crédito.
• Verifique se há dívidas ou protestos em seu nome que você desconhecia.
• Confira se a renda comprovada bateu com a exigida para a parcela pretendida.
• No caso de imóvel, cheque a avaliação e a situação da matrícula e das certidões.

Plano de ação para cada motivo

Com o motivo identificado, o próximo passo é o plano de correção. A tabela abaixo resume as causas mais comuns e a ação recomendada para cada uma.

Passo a passo para reverter a recusa

Reverter uma negativa é um processo ordenado. Seguir uma sequência evita que você queime tentativas e ajuda a chegar preparado à nova análise.

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   Identifique o motivo exato

   Confirme com o banco a causa da recusa e cruze com a consulta ao seu score e às suas restrições. Sem saber o motivo, qualquer correção é um tiro no escuro.

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   Corrija o que estiver ao seu alcance imediato

   Contest dados incorretos, atualize seu cadastro e regularize documentos do imóvel. Erros de informação às vezes derrubam a análise e são rápidos de resolver.

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   Resolva restrições e dívidas

   Negocie e quite pendências no nome. Após o pagamento, aguarde a baixa nos birôs antes de tentar novamente, pois a atualização não é instantânea.

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   Fortaleça o perfil de crédito

   Pague contas em dia, reduza o comprometimento com outras parcelas e mantenha a movimentação bancária compatível com a renda por alguns meses.

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   Ajuste a operação

   Se o problema foi renda ou avaliação, aumente a entrada, componha renda com um familiar ou escolha um imóvel de valor compatível com sua capacidade.

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   Tente em outro banco com intervalo

   Bancos têm políticas diferentes; um pode aprovar o que o outro negou. Dê intervalo entre as tentativas para não acumular consultas e prepare toda a documentação antes.

Quando o problema é a renda

A renda insuficiente é um dos motivos mais frequentes. Ela aparece quando a parcela pretendida ultrapassa o limite de comprometimento que o banco aceita, em geral em torno de 30% da renda bruta familiar. As saídas são reduzir a parcela ou aumentar a renda considerada.

• Componha renda com cônjuge, pais, filhos ou irmãos aprovados na análise.
• Aumente a entrada para financiar um valor menor e reduzir a parcela.
• Escolha um imóvel mais barato, compatível com a sua capacidade atual.
• Alongue o prazo com cautela: reduz a parcela, mas eleva os juros totais.
• Garanta que toda a sua renda esteja bem documentada e comprovável.

Quando o problema é restrição ou score

Restrição no nome, como dívidas em atraso e protestos, costuma inviabilizar a aprovação até ser regularizada. Já o score baixo não impede sozinho o financiamento, mas piora as condições e, combinado a outros fatores, pode levar à recusa.

• Negocie e quite as dívidas em aberto; guarde os comprovantes de quitação.
• Aguarde a baixa da restrição nos birôs, que leva algum tempo após o pagamento.
• Pague contas do dia a dia em dia para reconstruir o histórico positivo.
• Reduza o uso de cartão e cheque especial, que pressionam o score.
• Mantenha cadastro e dados atualizados nos birôs de crédito.

Quando o problema está no imóvel

Às vezes o crédito é negado não por causa do comprador, mas do imóvel. Bancos só financiam imóveis com documentação regular e garantia sólida, porque o próprio imóvel fica em alienação fiduciária.

Um corretor experiente costuma antecipar esses pontos, pedindo a documentação do imóvel antes de encaminhar a proposta. Isso evita que a recusa aconteça já com a compra em andamento.

Prazo para tentar de novo sem queimar consultas

Cada solicitação de crédito gera uma consulta ao seu CPF. Muitas consultas em curto intervalo passam a impressão de que você está desesperado por crédito e pode ser um risco, o que prejudica a análise. Por isso, o ideal é espaçar as tentativas.

• Só faça nova tentativa depois de corrigir a causa da recusa anterior.
• Dê um intervalo de algumas semanas a meses entre solicitações, conforme o motivo.
• Se o problema exige regularização ou baixa de restrição, espere concluir antes de tentar.
• Prefira uma tentativa bem preparada a várias tentativas apressadas.

Perguntas frequentes